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击破三农阻隔

时间:2019-02-25 15:40 作者:admin 点击:

  “务农重本,国之大纲”。几乎每一年的中央一号文件都聚焦农村、农民、农业。可见,三农问题既是生产问题,也是社会问题;既是经济问题,也是政治问题,关系到每一个人的切身利益。对于三农问题的关注,动员了社会力量来实现惠农,金融便是乡村振兴中最强劲的一股力量。中央及相关金融监管机构历年来都将金融扶持三农作为重点工作,2018年更是定向释放上万亿资金支持普惠金融。2018年初发布的《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》中强调“普惠金融重点要放在乡村。”
 
  事实上我们的确看到,在这些年的政策引导下,涉农信贷在不断增长。1月25日,央行公布《2018年金融机构贷款投向统计报告》显示,2018年末本外币涉农贷款余额32.68万亿元,同比增长5.6%。
 
  然而数据依旧揭示了一个残酷的现实——涉农贷款增速减缓。其中涉农贷款余额,同比增速比上年末低4.1%,全年同比少增8543亿元。
 
  中国社科院发布的《中国“三农”互联网金融发展报告(2017)》曾指出我国“三农”金融缺口超过3万亿元;目前,农村只有27%的农户能从正规渠道获得贷款,40%以上有金融需求的农户难以获得贷款。也就是说当前的三农信贷,仍然服务供给不足。
 
  三农信贷是我国金融体系最为薄弱的环节之一,融资问题仍是制约乡村振兴的主要瓶颈。
 
  造成这一局面的原因,源于农村环境的不确定性。一来,农村地区、行业、生产规模分散且差异化显著,生产经营风险复杂。其次,农村征信体系不完善、有效抵押担保不足,导致风险管理成本高。另外,传统农户文化知识不足、技术水平不高,农户生产经营风险和信用风险偏高。
 
  去年,银监会发布了《中国银监会办公厅关于做好2018年三农和扶贫金融服务工作的通知》,进一步明确了2018年度服务目标,加大了考核力度。
 
  不过,光有政策与监管层的态度远远不够,真金白银面前,需要明确合适、合理、合乎发展逻辑的普惠金融商业模式来保驾护航。
 
  以往借贷业务中,传统金融机构通常独立完成从申请到放款的全部业务环节,但每种类型的金融机构难免在一些环节上存在短板。类似的信贷模式在三农信贷复杂需求前,便暴露出了种种弊端,高风险加之盈利空间小,信贷投放的积极性很难提高。
 
  三农融资难的核心在于:流动性传导至三农人群的有效渠道长期没有建立起来。传统金融机构作为“主动脉”,如果没有“毛细血管”体系,仍没法有效输血到末端的三农人群。
 
  2018年社科院国家金融与发展实验室发布了《中国普惠金融创新报告》,提出了一种全新的、基于金融科技的“开放聚合式借贷服务平台模式”的概念。平安普惠作为模式的主要代表,将这些年金融变革中强调的开放、共享、合作的精神贯彻到借贷服务中,为普惠金融的深化发展带来积极启发。
 
  一个聚合、开放的平台,真的能够击破三农信贷的阻碍吗?