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三农——“聚合模式”的普惠金融新战场

时间:2019-02-25 15:44 作者:admin 点击:

  国务院发展研究中心金融研究所近期发布的《中国农村金融发展报告(2017-2018)》(下简称《报告》)将平安普惠低息三农贷款列为创新案例。
 
  低息三农贷款作为平安普惠开放聚合式借贷服务模式的实践,将过去由单一机构独立完成的诸多信贷环节模块化,搭建金融科技为基础的开放式平台,通过与农村基层服务机构在内的多方协作,充分发挥各自在业务属性、服务网络、数据积累、风险管理、科技研发、金融资源等方面的差异化优势,融入各业务环节,以协同方式消除业务短板,为三农人群提供多元化、价格可承担、体验便捷的服务解决方案。
 
  低息三农贷款围绕融资难、融资贵、融资慢问题探索可行解决路径。
 
  针对客户信用风险大导致的融资难问题,平台采取了共同担保方式分担风险。针对三农贷款有效抵押物不足,需要外部增信的问题,引入专业增信机构风险共担,共同化解农民抵押物少、农业信贷风险大的难题。
 
  针对资金成本高导致的融资贵问题,平安普惠通过与多方合作、有效协同,降低获客成本、运营成本,控制风险,实现了成本和风险的“双降”。试点阶段低息三农贷款产品的年化总成本不高于6%,有效降低了农业经营主体的融资成本。
 
  除此以外,在金融科技方面,平安普惠也通过大量系统优化、流程精简,改善传统信贷模式融资慢与农业生产季节性、资金需求时效性强的矛盾。例如,通过计算机系统自动化审批,快速完成审批及放款;委托农村基层服务机构出面进行资料收集和签约,平安普惠与借款人无新增沟通环节。同时,通过网页即可完成申请,未来将支持借款人全线上操作。多管齐下,让农户在最短时间内拿到所需资金,不误农时。
 
  按照“十三五”规划的目标,到2020年,我国现行标准下7000多万农村贫困人口要实现脱贫、贫困县全部摘帽。时间紧,任务重,扶贫开发工作已进入啃硬骨头、攻城拔寨的深水区和冲刺期,三农金融也已经进入下半场。信贷作为重要的金融杠杆能否成为蓄水池与加速器,实现农业现代化,加速农业供给侧改革,加速脱贫能效的关键,就在于是否有创新的商业模式,盘活农村资源、改善金融环境,使得金融机构愿意愿意放贷、主动放贷、持续放贷,农民放心、安心贷款。
 
  经济学家罗伯特•希勒曾表示,金融应该成为“推动平等社会宏伟目标的最终实现”的最佳动力,而“在这个过程中最重要的是对金融体系进行扩大化、民主化和人性化的改造,直到未来某一天我们能够看到各类金融机构在普通民众的生活中更常见,它们产生的影响也更积极”。
 
  开放式聚合信贷平台的模式下,由平安普惠这样的平台为一个个农村个体、小微企业提供信贷支撑,农村信贷正在逐渐普及。2017年起,平安普惠已经先后通过和宋庆龄基金会、中国妇女发展基金会等合作,发放免息贷款帮助了部分农村创业群体。